Przejęcie opłacania składek: kto płaci za polisę, gdy nie możesz pracować

Przejęcie opłacania składek to umowa dodatkowa do polisy na życie Ochrona jutra. Działa w jednej sytuacji: właściciel polisy, który jest też osobą ubezpieczoną, staje się niezdolny do pracy albo do samodzielnej egzystencji (w rozumieniu OWU) i ten stan trwa co najmniej 180 dni. Wtedy NN płaci składki za polisę przez czas, który sam określa i o którym informuje.

Poniżej masz to, co wynika z warunków ubezpieczenia NN (OWU), bez domysłów i bez obietnic.

Na czym polega problem, który ta umowa rozwiązuje?

Polisa na życie działa tak długo, jak długo płacisz składki. Kiedy po wypadku albo w ciężkiej chorobie dochód spada, składka bywa pierwszym wydatkiem, który ludzie odkładają. Przy zaległościach w składkach umowa może wygasnąć, według zasad z OWU, a więc wtedy, gdy ochrona jest najbardziej potrzebna.

Spadek dochodu da się policzyć. Według ZUS zasiłek chorobowy przysługuje najdłużej przez 182 dni (stan na 21.01.2026). Potem można wystąpić o świadczenie rehabilitacyjne, które ZUS przyznaje najwyżej na 12 miesięcy i tylko wtedy, gdy lekarz orzecznik uzna, że leczenie rokuje powrót do pracy (stan na 01.01.2022). Ile wytrzymasz na samych świadczeniach, sprawdzisz w kalkulatorze Ile wytrzymasz bez pensji.

Kogo chroni przejęcie opłacania składek?

Tylko właściciela polisy, który jest jednocześnie ubezpieczonym. Czyli osobę, która zawarła umowę, płaci za nią i sama jest nią objęta. Przy zawarciu umowy musi mieć skończone 18 lat i nie mieć skończonych 61. Umowa kończy się najpóźniej w rocznicę polisy po 65. urodzinach właściciela.

Na jednej polisie Ochrona jutra może być do 10 osób, w tym dzieci. Przejęcie dotyczy składek za polisę. To, które umowy na polisie wchodzą w przejęcie, wynika z OWU i z propozycji ubezpieczenia, dlatego sprawdzam to z Tobą na konkretnym dokumencie.

Kiedy NN przejmuje składki i na jak długo?

1. Zdarzenie

   Właściciel polisy staje się niezdolny do pracy albo do samodzielnej egzystencji. Ten stan musi trwać co najmniej 180 dni.

2. Zgłoszenie i decyzja

   Po zgłoszeniu i ocenie dokumentów NN przejmuje opłacanie składek od najbliższego terminu płatności po zdarzeniu.

3. Czas przejęcia

   NN płaci składki na czas określony i informuje, jak długo. Najpóźniej do końca umowy, czyli do rocznicy polisy po 65. urodzinach właściciela.

4. Zwrot nadpłaty

   Składki zapłacone przez Ciebie po dniu zdarzenia NN zwraca w ciągu 30 dni od przejęcia.

W okresie przejęcia nie można podnosić składki. Umowa trwa tyle, co umowa podstawowa, a jeśli dokupujesz ją później, co najmniej 4 lata i 1 miesiąc.

Czego OWU nie obejmuje?

Wyłączeń jest więcej, pełna lista jest w OWU. Najważniejsze z nich:

• choroby rozpoznane albo leczone przed początkiem ochrony,
• samookaleczenie,
• zdarzenia po alkoholu albo narkotykach,
• prowadzenie pojazdu bez uprawnień,
• chorobę psychiczną.

Dlatego przy zawieraniu umowy ankieta medyczna ma znaczenie. Odpowiedzi w ankiecie powinny być pełne i zgodne z prawdą. Zasady oceny zgłoszenia opisuje OWU.

Czym to się różni od ubezpieczenia na niezdolność do pracy?

To dwie różne umowy i dobrze mieć to jasne. Przejęcie opłacania składek nie daje Ci pieniędzy do ręki. Utrzymuje polisę przy życiu. Umowa na niezdolność do samodzielnego życia lub pracy wypłaca jednorazowo sumę ubezpieczenia, od 5 000 do 1 000 000 zł dla dorosłego, ale warunki są inne: niezdolność musi być całkowita i trwać co najmniej 12 miesięcy. Zakres i wyłączenia obu umów określa OWU.

W praktyce te umowy się uzupełniają. Jedna chroni budżet, druga samą polisę i to, co na niej jest, na przykład ochronę rodziny opisaną w tekście o ubezpieczeniu żywiciela rodziny.

Komu ta umowa się przydaje?

Najbardziej osobom, które płacą za polisę z jednej pensji i mają na niej coś, czego nie chcą stracić. Na przykład dłuższą umowę zawartą w młodszym wieku, ochronę dzieci albo umowy zdrowotne. Gdy polisa wygaśnie, nowa umowa po chorobie może być droższa albo trudniej dostępna, bo składka zależy od oceny ryzyka.

Jeśli masz już polisę w NN, sprawdź w dokumentach, czy jest w niej ta umowa dodatkowa. Jeśli polisy nie masz, zacznij od przeglądu tego, co masz w pracy i w banku. Jak to robię, opisałem w tekście o analizie polisy.

Opis ma charakter informacyjny i nie jest ofertą. Zakres ochrony, wyłączenia i warunki przejęcia składek określa OWU Ochrona jutra wraz z umową dodatkową przejęcia opłacania składek (OWU/WP12/1/2025). O przyznaniu świadczenia decyduje NN po ocenie zgłoszenia.