Jak sprawdzić polisę na życie? 5 rzeczy do znalezienia w umowie i OWU

Polisę na życie sprawdzisz sam w pięciu krokach: porównaj sumę z potrzebami rodziny, przeczytaj wyłączenia, znajdź karencję, sprawdź, do jakiego wieku działa ochrona, i zobacz, kto jest uposażony. Potrzebujesz dwóch dokumentów: polisy (albo certyfikatu z pracy) i OWU, czyli ogólnych warunków ubezpieczenia.

Przykłady biorę z OWU umów NN, bo te dokumenty znam. W innych umowach zasady mogą wyglądać inaczej, więc sprawdzaj swoje OWU, a nie moje przykłady. Jeśli wolisz odhaczać punkty na liście, użyj checklisty do polisy.

1. Czy suma wystarczy Twojej rodzinie?

Suma to kwota, którą dostaną bliscy. Policz roczne wydatki domu, dodaj kredyt do spłaty i porównaj z sumą z polisy. Jeśli suma pokrywa kilka miesięcy wydatków, a kredyt zostaje, wiesz, gdzie jest luka.

Polisa sprzed lat ma sumę dobraną do ówczesnych zarobków i cen. Sprawdź też, kiedy rośnie składka. W polisie Ochrona jutra indeksacja podnosi sumę i składkę, a można z niej zrezygnować. Przy przedłużeniu umowy składkę liczy się na nowo według wieku.

Jak policzyć sumę, opisuję w tekście ile ubezpieczenia potrzebuje żywiciel rodziny. Szybciej pójdzie z testem ochrony rodziny.

2. Kiedy polisa nie zapłaci? Wyłączenia

Każde OWU ma rozdział o wyłączeniach odpowiedzialności, czyli o sytuacjach, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Przeczytaj go w całości, nawet jeśli ma kilka stron. Przykłady z umów NN:

• W umowie z malejącą sumą ubezpieczenia wyłączone jest m.in. samobójstwo w ciągu 12 miesięcy od początku ochrony oraz udział w działaniach wojennych i aktach przemocy.
• W umowie przejęcia opłacania składek wyłączone są m.in. choroby rozpoznane lub leczone przed startem ochrony oraz zdarzenia po alkoholu i narkotykach.
• Umowa na wypadek uszkodzenia ciała dla dorosłych nie jest dla zawodowych sportowców, m.in. w piłce nożnej, koszykówce, boksie i MMA.

Szczególnie patrz na choroby sprzed zawarcia umowy i na to, co zostało wpisane w ankiecie medycznej. Więcej o tym w tekście ankieta medyczna: co wpisać i czego nie ukrywać. O typowych powodach odmowy piszę w poradniku dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty.

3. Od kiedy działa ochrona? Karencja

Karencja to okres na początku umowy, w którym ochrona działa tylko częściowo albo wcale. Jej długość zależy od umowy, więc szukaj jej w OWU każdej umowy dodatkowej osobno.

Karencja potrafi wrócić przy zmianach. W umowie na nowotwór po podwyższeniu sumy albo zmianie wariantu nowa część ma znów 90 dni. Dlatego starej polisy nie wypowiadaj, zanim nowa nie zacznie działać w pełni. Więcej w tekście karencja w polisie na życie.

4. Do jakiego wieku działa polisa?

Każda umowa ma wiek, w którym ochrona się kończy. W jednej polisie umowa główna i dodatkowe mogą kończyć się w różnym wieku. Przykłady z NN:

• polisa na życie Ochrona jutra: do rocznicy po 75. urodzinach,
• niezdolność do samodzielnego życia lub pracy: najdłużej do rocznicy po 65. urodzinach,
• malejąca suma ubezpieczenia: najpóźniej do rocznicy po 85. urodzinach.

Jeśli masz polisę grupową z pracy, sprawdź w certyfikacie, co dzieje się z ochroną po zmianie pracy i po przejściu na emeryturę. Pomoże w tym test czy polisa z pracy wystarczy.

5. Kto dostanie pieniądze? Uposażeni

Uposażony to osoba wskazana w polisie, która dostaje świadczenie po śmierci ubezpieczonego. Jeśli uposażony został wpisany lata temu, a od tego czasu był ślub, rozwód albo urodziły się dzieci, pieniądze mogą trafić nie tam, gdzie chcesz.

Sprawdź, kto jest wpisany, i zmień to, jeśli trzeba. Jak uposażenie ma się do spadku, opisuję w tekście uposażony w polisie a spadek. Przy kredycie uposażonym może być też bank; w NN wskazuje się go dla całej polisy, o czym piszę przy polisie z malejącą sumą.

Co zrobić, gdy znajdziesz lukę?

Nie wypowiadaj polisy od razu. Najpierw spisz, czego brakuje: wyższej sumy, ochrony na poważne choroby, ochrony po zmianie pracy. Czasem wystarczy dopisać umowę dodatkową, czasem trzeba czegoś nowego.

Na rozmowie przeglądam Twoją obecną umowę i mówię otwarcie, co masz, czego nie masz i czy warto coś zmieniać. Jeśli Twoja ochrona jest dobra, usłyszysz to od razu. Na pierwszej rozmowie niczego nie podpisujesz.

Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje lektury Twojej umowy. Zakres, karencje, limity i wyłączenia określa OWU danej umowy.