Test ochrony rodziny: ile ochrony naprawdę macie?

Test liczy dwie rzeczy. Wynik od 0 do 100 mówi, jak dużą część typowych ryzyk rodziny masz czymś pokrytą. Luka w złotych mówi, ilu pieniędzy zabrakłoby bliskim, gdyby zabrakło Twojego dochodu.

Jak liczę lukę

Biorę miesięczne wydatki domu razy 12 i razy liczbę lat, przez które rodzina powinna mieć spokój: 3 lata, gdy od Twojego dochodu zależy partner, 5 lat, gdy są dzieci. Dodaję to, co zostało do spłaty kredytu, i odejmuję sumę polis na życie, które już masz. Wychodzi kwota, której zabrakłoby bliskim.

Jeśli nikt nie zależy od Twojego dochodu, luka wynosi 0 zł, a ważniejsze stają się zdrowie i dochód w czasie choroby. Ten sam sposób liczenia opisuję w artykule ile ubezpieczenia potrzebuje żywiciel rodziny.

Za co test daje punkty?

Dlaczego polisa z pracy liczy się słabiej?

Grupówka jest zwykle związana z pracą w tej firmie. Gdy zmienisz pracę, firma zmieni ubezpieczyciela albo stracisz etat, ochrona może się skończyć. Warunki sprawdź w jej umowie. Suma w grupówce bywa też niska w porównaniu z kredytem. Dlatego w teście dostaje mniej punktów niż polisa zawarta na Ciebie.

Czy rodzinie nie wystarczy renta z ZUS?

Renta rodzinna z ZUS przysługuje dzieciom do 16 lat, a jeśli się uczą, do 25 lat. Wdowa albo wdowiec dostaje ją, jeśli w chwili śmierci małżonka ma 50 lat, jest niezdolny do pracy albo wychowuje dziecko zmarłego poniżej 16 lat (według ZUS, stan na 30.10.2026). Partner bez ślubu renty rodzinnej nie dostaje, bo ustawa wymienia tylko małżonka (według KRUS na gov.pl, stan na 30.10.2026).

Najniższa renta rodzinna od 1 marca 2026 roku to 1978,49 zł miesięcznie, łącznie dla wszystkich uprawnionych (według ZUS, stan na 30.10.2026). Test jej nie odejmuje, bo jej wysokość zależy od świadczenia zmarłego i od tego, kto spełni warunki. Ile realnie zostanie rodzinie z renty, policzymy razem na rozmowie.

Masz polisę od kilku lat?

Umowa opisuje Twoje życie z dnia podpisania. Jeśli od tamtej pory zaszła choć jedna z tych zmian, suma albo zakres mogą już nie pasować:

• urodzenie dziecka,
• nowy kredyt albo zakup mieszkania lub domu,
• zmiana pracy albo własna firma,
• wyższe dochody albo wydatki,
• ślub albo rozstanie,
• brak pewności, co obejmuje polisa.

Napisz mi, co z tej listy się zmieniło. Wiadomość na WhatsApp wystarczy, resztę sprawdzę w umowie.

Czego ten test nie sprawdzi

Test nie widzi Twoich OWU: od którego dnia płaci szpital, jakie choroby obejmuje umowa, co wyłącza. To sprawdzisz w checkliście 5 zapisów OWU albo ze mną na rozmowie. Ile realnie stracisz na zwolnieniu, policzysz w kalkulatorze luki dochodowej.

Wynik jest orientacyjny. Liczę go tylko z Twoich odpowiedzi, bez znajomości warunków Twoich umów, więc nie jest oceną konkretnej polisy ani ofertą. Zakres, limity i wyłączenia określa OWU.