Karencja w polisie na życie: co to jest i ile trwa

Według OWU Nationale-Nederlanden karencja trwa 90 dni w umowie na wypadek nowotworu Ona i On oraz w umowie na leczenie za granicą Dbamy bez granic. Choroba rozpoznana w tym czasie nie daje wypłaty, tylko zwrot opłaconych składek, a umowa wygasa.

Inne umowy mają własne zasady startu ochrony, dlatego przy każdej patrzę do jej OWU, a nie na ogólne reguły. Niżej wyjaśniam, jak karencja działa w praktyce i jak sprawdzić ją we własnej polisie.

Co to jest karencja?

Karencja to czas od początku umowy, w którym ochrona nie obejmuje jeszcze wszystkich zdarzeń. Zwykle dotyczy chorób: wypadek jest objęty od razu, choroba dopiero po upływie karencji. Ubezpieczyciel chroni się w ten sposób przed sytuacją, w której ktoś kupuje polisę, bo już coś mu dolega.

Składkę płacisz od pierwszego dnia, także w czasie karencji. Krótką definicję i więcej przykładów z różnych umów, również majątkowych, znajdziesz w haśle karencja w słowniku.

Ile trwa karencja w umowach NN?

W obu umowach karencja dotyczy chorób, a nie wypadków. Przy leczeniu za granicą OWU dodaje jeszcze jedno: choroby rozpoznane albo leczone przed startem ochrony i w pierwszych 90 dniach są wyłączone.

Co się dzieje, gdy choroba przyjdzie w czasie karencji?

Najprościej pokazać to na umowie na wypadek nowotworu dokupionej do polisy na życie:

1. Dzień zawarcia umowy

   Umowa działa, płacisz składkę. Zaczyna się 90 dni karencji.

2. Diagnoza w pierwszych 90 dniach

   NN nie wypłaca sumy ubezpieczenia. Oddaje składki zapłacone za tę umowę do dnia diagnozy, a umowa wygasa.

3. Diagnoza po 90 dniach

   Wypłata liczy się według tabeli z OWU: od 5% do całej sumy, zależnie od rodzaju nowotworu.

Zwrot składek to nie kara. Umowa po prostu nie zdążyła zacząć chronić w tym zakresie. Dlatego na ochronę przed chorobą najlepiej patrzeć wtedy, gdy nic się nie dzieje, a nie dopiero po pierwszych niepokojących wynikach.

Karencja a wyłączenie: czym się różnią?

Karencja mija z czasem. Wyłączenie zostaje na cały okres umowy albo na czas wpisany w OWU. To dwa różne zapisy, więc przeczytaj oba.

• W umowie na życie z malejącą sumą OWU wyłącza samobójstwo w ciągu 12 miesięcy od startu ochrony (art. 8 OWU). To wyłączenie z terminem, a nie karencja.
• W umowie przejęcia opłacania składek wyłączone są choroby rozpoznane albo leczone przed startem ochrony. Ten zapis nie mija po kilku miesiącach.
• W umowie na leczenie za granicą działają oba mechanizmy naraz: 90 dni karencji na choroby i wyłączenie chorób sprzed startu ochrony.

Dlatego przy podpisywaniu umowy ważne są odpowiedzi w ankiecie medycznej. Co z niej wynika dla wypłaty, opiszę w osobnym tekście o ankiecie medycznej.

Kiedy karencja zaczyna się od nowa?

• Podwyższasz sumę albo zmieniasz wariant. W umowie na wypadek nowotworu nowa część ochrony ma znów 90 dni karencji. Dotychczasowa suma działa dalej.
• Zmieniasz polisę na nową. Nowa umowa ma własne OWU i własny start ochrony. Starej nie wypowiadaj, zanim nowa nie zacznie chronić w pełnym zakresie.
• Zmieniasz pracę. Nowa grupówka to nowa umowa. Czy ma karencję, sprawdzisz w jej deklaracji i OWU. Więcej o polisach z pracy w tekście czy polisa grupowa z pracy wystarczy.

Jak sprawdzić karencję we własnej polisie?

1. Znajdź datę startu ochrony

   Jest na polisie albo w potwierdzeniu zawarcia umowy. Każda umowa dodatkowa może mieć inną datę, jeśli dokupiłeś ją później.

2. Otwórz OWU każdej umowy osobno

   Karencji szukaj w części o początku ochrony i w zapisach o tym, kiedy świadczenie nie przysługuje.

3. Policz koniec karencji

   Do daty startu dodaj okres z OWU i zapisz datę. Przy podwyższeniu sumy policz osobno dla nowej części.

Jeśli w OWU nie możesz znaleźć tego zapisu, prześlij mi nazwę umowy. Sprawdzę to razem z Tobą.

Umowy NN, w których karencja ma znaczenie

• Nowotwór Ona i On: umowa dodatkowa do polisy na życie dla osób od 16 do 65 lat przy zawarciu. Suma od 40 000 do 1 000 000 zł, a łącznie można dostać do 125% sumy w wariancie podstawowym i do 200% w pełnym.
• Leczenie za granicą Dbamy bez granic: umowa roczna, przedłużana co roku, dla osób od 1 do 65 lat przy zawarciu. Suma 2 000 000 euro łącznie dla ubezpieczonego, osoby towarzyszącej i żyjącego dawcy, w całym nieprzerwanym okresie ochrony.

Zakres, limity i wyłączenia obu umów określa OWU. Składkę liczy się indywidualnie, dlatego nie podaję cen. Inne umowy ochrony zdrowia opisuję na stronie ubezpieczenia zdrowotne.

Tekst ma charakter informacyjny. Karencję, zakres, limity i wyłączenia każdej umowy określa jej OWU. Opis według OWU NN, stan na 30.10.2026.