Kto spłaci kredyt, gdy zachorujesz?

Umowa kredytu nie zmienia się, gdy chorujesz, więc ratę płacisz dalej z tego, co masz. Według ZUS (stan na 30.10.2026) na zwykłym zwolnieniu dostajesz 80% podstawy wymiaru, a podstawa to pensja brutto pomniejszona o 13,71% składek.

Jeśli prowadzisz firmę i nie płacisz dobrowolnej składki chorobowej, zasiłku nie ma wcale. Zasady dla przedsiębiorców opisuję w tekście L4 na działalności.

Co wpływa na konto w kolejnych miesiącach choroby?

Tak wygląda droga pracownika na etacie według zasad opisanych przez ZUS (stan na 30.10.2026). Każdy etap ma inne źródło pieniędzy i inną wysokość.

Renta wymaga orzeczenia lekarza orzecznika ZUS i odpowiedniego stażu: od roku dla osób przed 20. rokiem życia do 5 lat dla osób po trzydziestce. Według ZUS najniższa renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy wynosi od 1.03.2026 kwotę 1483,87 zł. Porównaj te liczby ze swoją ratą i stałymi kosztami.

Jak policzyć, czy zasiłek pokryje ratę?

1. Policz podstawę

   Weź średnią pensję brutto z ostatnich 12 miesięcy i odejmij 13,71%.

2. Policz zasiłek

   Pomnóż wynik przez 0,8. To zasiłek brutto, przed zaliczką na podatek.

3. Odejmij ratę i stałe koszty

   Rata, czynsz, rachunki, jedzenie, przedszkole. To, co zostaje na minusie, co miesiąc schodzi z oszczędności.

4. Sprawdź, na ile starczy

   Podziel oszczędności przez ten miesięczny minus. Wynik to liczba miesięcy, przez które spłacisz ratę bez dodatkowych pieniędzy.

Przykład poglądowy: pensja 7000 zł brutto daje podstawę 6040,30 zł i zasiłek 4832,24 zł brutto. Przy racie 2500 zł na resztę kosztów zostaje 2332,24 zł przed podatkiem. Czy to wystarczy, zależy od Twojego budżetu, nie od średniej.

Jeśli nie chcesz liczyć ręcznie, kalkulator Ile wytrzymasz bez pensji poda miesiąc, w którym skończą się oszczędności.

Co już może chronić Twój kredyt?

Zanim cokolwiek dokupisz, sprawdź, co już masz. Przy kredycie bywa kilka umów naraz: ubezpieczenie zawarte w banku, polisa grupowa z pracy, polisa własna. Każda obejmuje inne zdarzenia.

• W umowie kredytu i w ubezpieczeniu zawartym w banku sprawdź, czy jest ochrona na wypadek niezdolności do pracy albo utraty pracy, od kiedy działa i jak długo płaci.
• W polisie grupowej z pracy sprawdź sumę, wyłączenia i to, co się stanie po zmianie pracy. Pomoże checklista 5 pytań do swojej polisy.
• W polisie indywidualnej sprawdź, czy poza śmiercią obejmuje też chorobę, pobyt w szpitalu albo niezdolność do pracy.

Jakie umowy w NN pasują do kredytu?

Przy kredycie liczą się dwa różne ryzyka. Pierwsze: co stanie się z długiem i rodziną po śmierci kredytobiorcy. Drugie: z czego spłacisz ratę, gdy nie możesz pracować. W ofercie NN, którą prowadzę, odpowiadają na nie różne umowy:

• Ubezpieczenie na życie z malejącą sumą: obejmuje śmierć. Suma maleje według harmonogramu, który wybierasz przy zawarciu, więc możesz go dopasować do spłaty kredytu. Składka jest stała przez cały okres. Bank możesz wskazać jako uposażonego, ale dla całej umowy.
• Niezdolność do samodzielnego życia lub pracy: jednorazowa wypłata dla dorosłego od 5 000 do 1 000 000 zł, gdy niezdolność do jakiejkolwiek pracy jest całkowita i trwa co najmniej 12 miesięcy. Przy ubezpieczeniu społecznym potrzebne jest orzeczenie ZUS.
• Leczenie szpitalne lub operacja: pieniądze za dni w szpitalu i za operacje z tabeli, przy sumie wybranej w przedziale od 5 000 do 50 000 zł.

Zakres, limity i wyłączenia każdej z tych umów określa OWU. Żadna z nich nie przelewa raty do banku za Ciebie: pieniądze trafiają do Ciebie albo do uposażonych. Czym różni się polisa zawarta w banku od własnej, opisuję na stronie ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny, a wszystkie tematy kredytowe zbieram w dziale ubezpieczenie pod kredyt.

Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje decyzji ZUS ani warunków Twojej umowy kredytu. Stawki ZUS według stanu na 30.10.2026. Zakres, limity i wyłączenia umów NN określa OWU.