L4 na działalności: ile dostaniesz i od którego dnia

Według ZUS (stan na 30.10.2026) przedsiębiorca podlega ubezpieczeniu chorobowemu dobrowolnie. Kto go nie zgłosił, nie dostanie zasiłku chorobowego, nawet po wypadku w drodze do pracy. Kto zgłosił i ma za sobą 90 dni nieprzerwanego ubezpieczenia, dostaje zasiłek od pierwszego dnia zwolnienia, w wysokości 80% podstawy wymiaru.

Czy masz prawo do zasiłku?

Zanim zaczniesz liczyć kwoty, sprawdź warunki. Według ZUS (stan na 30.10.2026) muszą być spełnione wszystkie:

1. Płacisz składkę chorobową. Ubezpieczenie zaczyna się od dnia wskazanego w zgłoszeniu ZUS ZUA, ale nie wcześniej niż w dniu złożenia zgłoszenia. Wyjątek dotyczy zgłoszenia złożonego w ciągu 7 dni od powstania obowiązku ubezpieczeń emerytalnego i rentowych.
2. Minęło 90 dni nieprzerwanego ubezpieczenia chorobowego. Wcześniejsze okresy, na przykład z etatu, wliczają się, jeśli przerwa nie przekroczyła 30 dni.
3. Nie masz zaległości w składkach większej niż 1% minimalnego wynagrodzenia na dzień, w którym powstaje prawo do zasiłku. Minimalne wynagrodzenie w 2026 roku to 4806 zł brutto. Spłata zaległości w ciągu 6 miesięcy przywraca prawo do zasiłku za cały okres.

Ile wynosi zasiłek przedsiębiorcy?

ZUS liczy podstawę z przeciętnego miesięcznego przychodu, od którego zapłaciłeś składkę chorobową, za 12 miesięcy kalendarzowych przed zachorowaniem. Od tej kwoty odejmuje 13,71%. Zasiłek to 80% wyniku (ZUS, stan na 30.10.2026).

Decyduje więc podstawa, którą deklarujesz. Kto płaci składki od najniższej możliwej podstawy, dostaje zasiłek dużo niższy niż swój zwykły dochód z firmy. Sam zysk firmy nie ma tu znaczenia, liczy się zadeklarowana podstawa.

Sam zasiłek wyliczysz w trzech krokach: średnia podstawa z ostatnich 12 miesięcy, minus 13,71%, razy 0,8. Przykład dla podstawy 5652 zł i pełnych 12 miesięcy składek: 5652 × 0,8629 × 0,8 to około 3901,69 zł miesięcznie (wyliczenie własne na danych ZUS). Kalkulator L4 dla przedsiębiorcy policzy to dla Twojej podstawy.

Jeśli zachorujesz przed upływem pełnego miesiąca ubezpieczenia chorobowego, bo dopiero się zgłosiłeś albo miałeś przerwę dłuższą niż 30 dni, ZUS przyjmie najniższą miesięczną podstawę wymiaru składek po odjęciu 13,71%.

Kto wypłaca zasiłek i jak długo?

Przedsiębiorcy zasiłek wypłaca ZUS. Przysługuje najdłużej przez 182 dni, a gdy niezdolność przypada w ciąży albo powodem jest gruźlica, do 270 dni (ZUS, stan na 30.10.2026).

Po tym czasie możesz starać się o świadczenie rehabilitacyjne. Przyznaje je ZUS, jeśli lekarz orzecznik uzna, że leczenie albo rehabilitacja dają szansę na powrót do pracy. Przez pierwsze 3 miesiące to 90% podstawy, potem 75%, najdłużej przez 12 miesięcy.

Co płaci ZUS po wypadku?

Tu są dwa różne przypadki. Po wypadku w drodze do pracy albo z pracy zasiłek jest równy całej podstawie i nie ma okresu wyczekiwania, ale tylko wtedy, gdy masz dobrowolne ubezpieczenie chorobowe. Po wypadku przy pracy zasiłek w wysokości całej podstawy pochodzi z ubezpieczenia wypadkowego, od pierwszego dnia i bez względu na to, jak długo jesteś ubezpieczony (ZUS, stan na 30.10.2026).

Z ubezpieczenia wypadkowego ZUS wypłaca też jednorazowe odszkodowanie za stały lub długotrwały uszczerbek na zdrowiu. Od 1.04.2026 do 31.03.2027 to 1781 zł za każdy procent uszczerbku. Dotyczy wypadku przy pracy i choroby zawodowej, a nie wypadku w drodze.

Jak załatać lukę w dochodzie?

Zasiłek pokrywa część dochodu, a raty, leasing i składki płyną dalej. Na stronie ubezpieczenie dla przedsiębiorcy zbieram wszystko, co dotyczy ochrony dochodu w firmie. Jeśli pracujesz też na etacie albo chcesz porównać zasady, zajrzyj do tekstu ile dostanę na L4.

W ofercie NN, którą prowadzę, są dwie umowy dodatkowe do polisy na życie, które dotyczą utraty zdrowia. Żadna nie zastępuje zasiłku na zwykłym L4:

• Niezdolność do samodzielnego życia lub pracy: jednorazowa wypłata od 5 000 do 1 000 000 zł przy całkowitej niezdolności do jakiejkolwiek pracy, która trwa co najmniej 12 miesięcy. Dotyczy długiej, całkowitej niezdolności, a nie zwykłego zwolnienia. Obejmuje też osoby na B2B, zleceniu i umowie o dzieło. Jeśli podlegasz ubezpieczeniu społecznemu, potrzebne jest orzeczenie ZUS.
• Leczenie szpitalne lub operacja: przy pobycie w szpitalu od 4 dni 1% sumy ubezpieczenia za każdy dzień, przy sumie wybranej w przedziale od 5 000 do 50 000 zł. To świadczenie z polisy, osobne od zasiłku z ZUS.

Zakres, limity i wyłączenia obu umów określa OWU. Na rozmowie zaczynam od Twojej podstawy składek i od tego, co już masz w polisach, bo czasem luka jest mniejsza, niż się wydaje, a czasem większa.

Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje decyzji ZUS. Stawki ZUS według stanu na 30.10.2026. Zakres, limity i wyłączenia umów NN określa OWU.