Ile kosztuje Cię choroba albo wypadek?

Jak liczę lukę

Luka to dochód, który tracisz, minus to, co w tym czasie zapłaci ZUS. Biorę kwotę, którą dostajesz co miesiąc na rękę, odejmuję zasiłek i sumuję różnicę dzień po dniu przez rok. Na wyniku widzisz cztery punkty: 1, 3, 6 i 12 miesięcy.

• Przy umowie o pracę liczę od kwoty na rękę, więc wynik jest przybliżony. ZUS liczy zasiłek od pensji przed podatkiem, po odjęciu składek.
• Przy firmie i zleceniu biorę podstawę składek i odejmuję od niej 13,71%, bo tak według ZUS (stan na 30.10.2026) ustala się podstawę zasiłku osób, które nie są pracownikami.
• Jeśli dobrowolną składkę chorobową płacisz od niedawna, przyjmuję gorszy wariant: przez cały okres wyczekiwania, według ZUS (stan na 30.10.2026) 90 dni, zasiłku chorobowego nie ma.
• Po końcu zasiłku przyjmuję zero. Świadczenie rehabilitacyjne wymaga osobnej decyzji ZUS, więc go nie doliczam.
• Zakładam, że to pierwsze zwolnienie od dłuższego czasu. Według ZUS przerwa do 60 dni nie przerywa okresu zasiłkowego, więc niedawne zwolnienie mogłoby go skrócić.

Dlaczego nie liczę kosztów leczenia

Nie mam cennika prywatnych wizyt, rehabilitacji ani leków z wiarygodnego źródła. Wolę pokazać mniejszą, pewną liczbę niż zgadywać. Realna luka będzie więc wyższa o to, co wydasz na leczenie poza NFZ.

Skalę takich wydatków widać w danych GUS. Według Narodowego Rachunku Zdrowia za 2024 rok (obwieszczenie Prezesa GUS z 30.09.2026) gospodarstwa domowe zapłaciły za ochronę zdrowia z własnej kieszeni 47,6 mld zł. To około 16,6% wszystkich bieżących wydatków na zdrowie w Polsce, w moim wyliczeniu z tych samych danych.

Drugi koszt to czas. Z danych NFZ w Informatorze o terminach leczenia (stan na wrzesień 2026, odczyt 30.10.2026) wyliczyłem medianę czekania w przypadku stabilnym: 196 dni na fizjoterapię ambulatoryjną i 98,5 dnia na planowe przyjęcie na oddział chirurgii urazowo-ortopedycznej. To mediana z placówek, które zgłosiły kolejkę, a nie oficjalna średnia krajowa NFZ.

Przy podejrzeniu nowotworu działa szybka ścieżka z kartą DiLO. Według NFZ (stan na 12.08.2026) pierwsza wizyta u specjalisty powinna się odbyć w ciągu 14 dni od wystawienia karty, a cała diagnostyka nie powinna przekroczyć 7 tygodni. To terminy z przepisów, a nie zmierzone czasy oczekiwania.

Co zrobić z wynikiem

Lukę trzeba czymś pokryć: oszczędnościami, pomocą rodziny albo świadczeniem z polisy. Polisy płacą różnie. Jedna za każdy dzień w szpitalu, inna jednorazowo po rozpoznaniu choroby, jeszcze inna po złamaniu, według tabeli urazów.

• Złamanie i inne urazy: ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała wypłaca według tabeli urazów.
• Szpital i operacja: świadczenie szpitalne płaci za dni w szpitalu i za operację z tabeli.
• Nowotwór: ubezpieczenie na wypadek nowotworu wypłaca procent sumy po rozpoznaniu.
• Długa niezdolność do pracy: umowa na wypadek niezdolności do pracy wypłaca jednorazowo, gdy niezdolność jest całkowita i trwa co najmniej 12 miesięcy.
• Wypadek dziecka: uszkodzenie ciała dziecka, a do tego opieka ortopedyczna z Pakietu Ortopeda Plus.

Zakres, limity i wyłączenia każdej z tych umów określa OWU. Chcesz zobaczyć sam miesiąc, w którym kończą się oszczędności? Policz to w kalkulatorze Ile wytrzymasz bez pensji. Więcej o ochronie na wypadek choroby piszę w przeglądzie ubezpieczeń zdrowotnych.

Wynik jest orientacyjny i nie jest decyzją ZUS. Wysokość i okres zasiłku zależą od Twojej sytuacji i przepisów. Zakres i wyłączenia polis określa OWU.